史诗级大松绑大涨重启30年irr59
广州官宣限购松绑，增值税“五改二”！
一剂猛药！大幅调整广州限购政策，尺度非常大，力度非常猛！什么“重磅”、“劲爆”、“里程碑”来形容都不为过。
彻底不装了，一线城市又开始抢钱了……
布尚般布舒夫斯基那个兴奋啊，一大早就召集摸鱼会议了。
“钱存够了没？”大棋首先发问了。
“兄弟，先说了哈，我顶多能支持1个月工资，多了没有。”
“不是，内什么~找两位哥合计合计，现在出手？还是先观望一下？”
矮马，这斯基，也太急了。
您先说说想买哪里吧？
核心区，5改2了，依然限，依然很贵。
非核心区，你看到是松绑，提高流通性了，释放购买力了，反过来看也是让TZ客出货。
外围区，以前大量无法卖掉的，现在购买成本降低了，就利好了么？不不，大家都怕了，咬牙也想要入核心区，至少非核心区次新。
当然，你去捡个外围，再买台车，每天来回花两三个小时塞在路上，也不是不可以。
可你那小媳妇，核心区居民瑞莎，能答应不？
一、「隽富多元货币计划」虽然我们不能预测未来，但依然需要为将来作出规划。
斯基也有这个意识，是个不错的小伙。
现在港澳保险圈里最流行的储蓄险，莫过于多元货币计划了。一张涵盖了美元、人民币、港币等多货币的保单，更方便安排子女留学、海外工作、内地/海外养老、跨境资产配置、财富传承。
上半年，国内经济持续向好，经济增长整体回升。同时，我们也应看到，年内二次降息二次降准，也加剧了人民币贬值压力和资本外流的动力。经济回升弹性仍然不足，消费依然疲软。
就是在这样的经济环境下，保诚它居然还调高了保单的收益！
4月开始，保诚正式上调部分产品的预期收益，包括旗舰分红险「隽富多元货币计划」、「特级隽升储蓄计划2」以及旗舰重疾险「危疾加护保」等。
经过这次的收益上调，15-0年的收益提高幅度最大。年的预期收益IRR从原来的7.05提升到了7.07%。
这样很过分好不好！??????
那今天就讲讲保诚的拳头产品「隽富多元货币计划」。
以往我们所熟知的保诚储蓄险旗舰产品，是「隽升」系列，在销售热榜上已经待了12年。
「隽富」秉承了「隽升」系列的高预期回报基因，可以看作「隽升」系列升级后的多元货币版本。
它包含6种保单货币，突出设计了「开枝散叶选项」，从第5个保单周年日起灵活分拆保单，更弹性地管理和传承财富，同时，在保单利益方面，「隽富」的预期回报比「隽升II」更高。
二、产品特色1.6种货币无限次转换保单第三个周年日起，每个保单周年日前0天内，可以在美元（USD）、澳元（AUD）、加元（CAD）、英镑（GBP）、港元（HKD）、人民币（RMB）自由转换，每年可以行使1次，不设总转换次数上限，可无限次转换，行使货币转换不影响保单的生效日期。
目前友B「盈御2」支持7种货币转换（多了澳门元MOP，限澳门保单），安S「挚汇」支持9种（多了澳门元MOP、欧元EUR、新加坡元SGD），万T「富饶传承」支持8种（多了新加坡元SGD和欧元EUR）。
货币种类当然越多越好，但并非关键优势，多数人到港澳投保通常还是选择美元计价的保单。
2.潜在回报高，适合长期储蓄「隽富」采取全球投资策略，70%配置在权益资产上，0%配置在固定收益资产上，通过多元化配置，为客户提供中长期6%-7%的稳健回报。
「隽富」在「隽升II」的基础上，提升了预期回报。红利结构也有所变化，「隽升」包含保证现金价值+归原红利+特别红利，而「隽富」取消了归原红利，采用的是股东全资分红计划，储蓄增长来自保证现金价值+终期红利。
股东全资分红计划的保单持有人可透过非保证红利的形式，公平享有相关基金营运带来的盈利。保诚致力在各个组别的保单持有人之间公平分配红利，以保障所有保单持有人的权利和合理期望。虽然计划的价值主要受基金的整体表现影响，保诚也可能会运用缓和调整方式以期回报在长远而言更为稳定。
实际上所有的分红计划，说到底就像一个基金公司的专户，或者说是私募基金。只不过分红计划是由保险公司去委外，专门对不同的基金公司进行考核。
「隽富」的保证回报较高，长期预期收益达7.05%，市场领先。
以5年缴付的美元保单为例，保单第10年，预期回报接近1.9%；20年，预期回报高达4.7%；0年，5.67%。
比「隽升II」更优秀。
.开枝散叶，财产灵活分配从第五个周年日起，可以直接拆分保单，而且拆分保单不限次数。结合货币转换选项及更换保单持有人/受保人，财富可以分配至多种货币，保单可分配给多位亲人，灵活性更强，财富永续流传。这也是港险相比国内保险在功能性上zui大的优势。
即使您没有任何传承需要，也可以充分利用计划的弹性，分拆保单，按需转换保单货币。可随意探索世界各地，寻找机会，也可以到新的地方体验不同的生活，叹叹世界。既满足各阶段的不同需求，同时也能降低单一货币投资风险。
香港各大保险公司对于自己旗下的多元货币计划的货币转换功能不断提升，增强保单的灵活性。
zui早的「盈御2」和「富饶传承」仅支持保单货币全部转换；
而「挚汇」升级了保单货币的部分转换，每年可把保单的全部或部分转换至另一种货币的保单（每年可把1张单拆为2张单，且新保单货币不可与原保单货币相同）；
到了「隽富」，则可以1拆N（例如1张美元单拆成张美元单），拆分后行使货币转换选项转成其他货币保单货币，灵活性更强。
4.无限次更换受保人/后备受保人现有受保人在世期间，可以选择一个人作为保单的后备受保人，客户也可以无限次委任、更换或移除后备受保人（不论何时只能存在1名后备受保人），确保财富代代相传。
第1个保单周年日起，可无限次更换受保人，为新受保人提供终身保障，结合货币转换选项，将保单的价值传承后代，享有财务稳健的未来，降低财富累积中断的风险。同时不用担心家庭纠纷、法律纠纷以及税务问题。
如果客户经营公司，也可以将计划用于员工福利，员工（原受保人）离职时，可更换受保人为其他员工，让保单价值持续增值。
注意：
不适用于儿童保险（即受保人于保单发出或更换受保人时年龄在18岁以下）；当受保人年满18岁或以上并已成为保单持有人时，才可申请更换受保人。
更换受保人后，保单价值不会有任何改变，包括名义金额、保证现金价值以及终期红利（如有）。
更换受保人后，将取消之前已经订立的身故赔偿支付安排及受益人的安排；保单持有人需要重新订立身故赔偿支付安排。
5.身故赔偿身故赔偿金=Max（保证现金价值+终期红利；已缴总保费的%）+红利锁定户口内的任何款项-任何未偿还之贷款及利息。
不同身故赔偿支付安排，提供种方式选择，可选择一次性支付或每月分期支付，也可两种支付方式结合。客户可于受保人在世时，按照意愿订立身故赔偿的支付安排。
一笔过；
每月分期支付；
以一笔过的形式按照指定的百分比支付及余额以每月分期形式支付。
「延伸意外身故保障」
假如客户不曾更换计划的受保人，而受保人在第5个保单周年日前不幸遇上意外而身故，保险公司将同时支付额外意外身故赔偿和身故赔偿。
延伸意外身故保障的赔偿金额为已交保费，以同一受保人名下所有生效的保单计算，保障的赔偿上限为,美元，不论该保单于何地发生。
「投保人意外身故保障」
假若客户不曾转换计划的保单拥有权，而保单持有人在保费供款年期结束前不幸遇上意外而身故，保险公司将一次性支付赔偿，金额相等于计划余下的保费。客户的家人可以自由运用这笔金额，例如用作缴付往后的保费，以维持保单生效。
同样的，保障的赔偿上限为,美元，以同一受保人名下所有生效的保单计算，不论该保单于何地发生。
如果意外身故的保单持有人及受保人为同一人、或受保人及保单持有人并非同一人，但两者于同一意外中身故，保险公司只支付延伸意外身故保障，而不支付投保人意外身故保障。
6.红利锁定第10个保单周年日起，可以锁定非保证终期红利，每年可申请锁定一次，每次锁定百分比为10%-50%，总锁定百分比上限50%。
金融市场上的机会总是稍纵即逝，「隽富」的红利锁定期与「挚汇」一样，早于「盈御2」和「富饶传承」的第15个保单周年日起，保单灵活性更强一些。
不过从锁定的比例来看，「盈御2」和「挚汇」可以锁定%的红利，「富饶传承」可锁定60%，额度更宽松。
红利锁定将非保证的红利锁定进红利户口，获得确定性。红利锁定户口里的价值，既可以按保险公司厘定的利息滚存增值，也可以随时提取。
红利锁定可以提高投资弹性，避免财富受到市场波动的影响，还能提前享受分红回报。在不同经济周期可以进行灵活操作，提高收益；保单稳健增值的同时，提供灵活的现金流。
7.其他「学术优异奖」
「隽富」为表彰投保人子女的杰出学业成绩提供了学术优异奖，适用于缮发年龄18岁（下次生日年龄）或以下的受保人，保单生效日起的1年后及于紧随受保人二十五岁的保单周年日之前达成约定成就时向受保人支付学术优异奖，如托福、雅思、全球重点大学录取等。
注意：一旦更换受保人或行使开枝散叶选项，本保障将随即终止。
「失业保障」（仅适用于在香港受聘的保单持有人）
失业保障就相当于保费宽限期延长/保单假期，只不过的保单假期适用情况仅限保单持有人非自愿失业连续0天或以上，可享有最长65天的保费宽限期，并继续享有计划内的完整保障。
8.案例演示举个例子，看看Mike是如何用「隽富多元货币计划」进行人生规划的。
Mike今年5岁，刚升级为一对双胞胎的父亲，他希望通过保险来为建立子女教育基金、自己的退休基金以及规划一定的财富传承。对比多家保险公司的方案后，选择了投保5年缴付的「隽富」多元货币计划。
教育基金：孩子0岁时开始投保「隽富」，5年缴付，孩子18岁上大学时提取教育金；
财富分配/退休基金：孩子长大成人，为事业打拼或结婚时，通过开枝散叶选项把保单分拆为份，两个孩子各1份，剩下一份留给自己作为退休基金；
财富传承：可通过更换受保人和转移保单持有权，把保单传承给第三代，继承财富，代代相传。
三，收益演示1.预期回报「隽富」有2种缴付期，分别是年缴和5年缴，各种货币回报如下：
「年缴付」
「5年缴付」
保证回本年期：美元保单和人民币保单表现亮眼，在第18年（年缴付）和第19年（5年缴付）就可以超过所交总保费，并持续递增；
总回本年期（预期回本年期）：年缴付，第8年基本上可以超过所交总保费；5年缴付，美元/港元/人民币保单同样在第8年超过所交总保费，澳元/加元保单需要9年，英镑保单则在第10年。
预期回报率：保单持有20年，除英镑保单外，其余货币都在4.5%左右或以上，人民币保单预期回报最高，可达4.8%+；保单持有0年，人民币保单可达5.7%+。
不管是年交保单还是5年交保单，保证回报率以及总回报率都是“人民币保单”表现zui优，回报最高，5年缴付的人民币保单收益最高可达7.15%！
所以，购买时建议直接选择人民币作为保单货币，预期回报优秀，也不需要兑换货币。
2.竞品对比以人民币作为保单货币，在同样的投保条件下，看看「隽富」与其他竞品对比表现如何：
「隽富」的保证回报的较有优势，除第0个保单年度（左右）外，其他保单年度保证回报占优。总回报表现稍稍逊色，只有第10年以及第年一头一尾优胜。
总的来说是一个保证回报高、长期预期回报较高的产品。
不过这些预期的数据均为“非保证”，了解一下，只要厘定的“预定利率”（预期回报）不要太低就好。最终的评价还是得回归分红实现率。
四、过往分红实现率保诚的分红计划过去20年大概的年化在4%-6%左右。按年化6%计算，如果持有20年，块可以变成20块。
「隽富」的定位是一款长期储蓄产品，长期储蓄产品的特色很简单，就是用时间换收益，在此基础上以复利模式进行财富增值。英资背景的保险公司一直以来使用英式分红（归原红利），然而「隽富」采用了股东全资分红计划。
我们知道，目前市场上的分红形式有英式分红和美式分红。
无论是哪种分红形式，其实质都是三差分红（费差、利差和死差）。也就是一款产品，保险公司把在综合费用、投资所得及核保核赔上的利润拿出来跟分配给客户。
但是，保险公司股东可以获利的“差”，可不止费差、利差和死差这三个，还有很多比如在续保、投资基金和分红平滑准备金等一系列运营中产生的“差”，全部成为了股东的利益。
而在股东全资分红计划中，客户可以和股东一样获得这些“差”的利润分配权，实现与股东一起“共同富裕”，也就是“全资分红”。
股东全资分红计划在削减了股东的利润的同时增加了客户的收益，这里是可以从保险计划书上看出
从计划书来看隽富前0年的红利不做任何折扣，见蓝框内的退保套数据现与身故赔付数据一样。
这个和现金红利产品一样，客户拿到手的是净值而非折扣金额。
股东全资分红计划并非新鲜事物，但对于保险公司及股东来说，放弃这部分的利益，也是需要一定的勇气的，尤其在面对监管当局强化分红实现率披露和疫情三年的局面下，「隽富」使用股东全资分红计划也显示了管理层对市场的重视和前景的乐观。
当然，说得天花坠，最终还是要看分红实现率。
年4月10日，保诚公布了部分产品近20年的收益率，原旗舰终身寿险“理想人生”内部回报率IRR（复利）高达5.98%，“更美好”则直接达到了6.75%。
下面这张图片，是客户投保的「美好人生」实际回报率，网上搜一下就可以看到，其irr高达6.75%，与当初的计划书演示分红相比，分红实际达成是高于%的。
年至今已有28年，28年的长期分红实现率达成预期，是实力和稳定的表现，说明保诚的储蓄分红险可以维持长期稳定的回报。
香港储蓄保险是消费者将保费交给保险公司，保险公司用来投资，每年与消费者对收益进行分配，分红比例较高。保诚和安盛等公司的承诺是将不少于90%的“可分配盈余”分配于保单持有人，而保诚更是在公司的制度上已经写明。
我们在前面的文章也聊过，分红险产品的分红可以有复归红利（也叫归元红利、周年红利等等）和终期分红（也叫特别分红等），那么就会有相应的复归红利实现率（履行比率）和终期分红实现率（履行比率），单看其中一个分红的实现率（履行比率），只能反映出这个分红（复归红利或终期分红）的履行情况。
单一的履行比率（如复归红利实现率或者终期分红实现率）代表不了产品的实际分红。
如果公布了总现金价值比率，则可以更直观地反映出分红的整体实现水平。
总现金价值比率=实际退保可拿的总现金价值÷计划书上演示的预期现金价值
保诚
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