香港保险和大陆保险有什么区别

香港保险的发展历程距今已超过年，百年历史淬炼的香港保险具备了诸多优势，比如保障全、诚信度高、缴费低、收益高、监管严格、规范等，已经非常成熟，处于服务竞争的阶段。而国内的保险，尤其是人寿保险则是在最近30年才逐渐发展起来，与之相比国内的保险行业还很年轻，无论是保险的深度还是密度与发达国家和地区都有不小的差距，尚处于销售竞争阶段。接下来我们来分析香港保险和内地的保险有什么区别？香港保险是否值得购买？

首先我们从10个方面来看香港保险与内地保险的不同：

1、法律和监管体系

国内保险遵照的是《中华人民共和国保险法》，监管单位为中国银行保险监督管理委员会，而香港遵照的是《中华人民共和国香港特别行政区保险条例》，监管单位为香港特别行政区保监局。

2、产品定价

人寿保险的定价是参照地区平均寿命和医疗生活水平，香港人的平均寿命是84.9岁，国内人均寿命为77.93岁，因此香港保险的定价利率更高，这也意味着在购买相同保额，相同条件下，香港保险的保费优惠幅度约为30%，如果是大额保险或者非吸烟人士则可以享受更大的优惠条件。

3、投资环境

国内的保险资金在投资方向上受到严格的监管，侧重于大型基础建设项目和民生工程，在高风险的证券市场上也设置了严格的投资比例，因此国内险资投资回报比较稳健但不高，因投资环境相同，各家公司之间差别不大，而香港本来就是亚太地区的金融中心，香港保险身处全开放的国际金融市场，在投资方面监管较为宽松，相对而言投资渠道更宽泛，投资回报会更高，那就可以给客户更多的分红。

4、有无分红

香港大多采用分红险，而分红水平也较高，每年的分红以增加保额的形式分给客户，因此香港保险的保额会原来越高，是会长大的保险，用来抵御通胀。而内地保险在之前很长时间也是采用分红保险的形式，但分红保险由于其经营的复杂性和不确定性，极易引起销售误导，所以近几年很少能看到分红保险了，即使有，分红水平也比较低。

5、疾病范围

香港保险与内地保险的监管和行业标准完全不同，对疾病的定义差别很大。以重大疾病保险为例，国内所有的保险公司在制定重疾范围的时候都要遵照行业标准，比如重疾新规后重新定义了28种重大疾病和3种轻度疾病，那所有的保险公司的重疾条款至少都要包含这31种疾病。而香港保险在制定疾病范围则有更强的自主性，更宽泛。国内的轻症一般都有3-5次的赔付，轻症赔付后还可以豁免保费，而香港保险一般只有一次赔付，且没有轻症豁免，国内保险轻症与重大疾病保额分开赔付，而香港保险中轻症与重大疾病共用保额，国内保险公司很多都有中度重疾赔付，而香港保险则无中症赔付，对于发病率最高的恶性肿瘤，香港保险会有多次赔付，而国内的恶性肿瘤多次赔付则需要单独付费，且与第一次赔付需间隔5年，条件要苛刻很多。

6、医疗机构

内地医院的概念，一般指的是医院，如果是海外医疗，医院，而香港保险面对的是国际医疗机构，且香港有大量的私人诊所，也可以满足就医需求。因此就医疗体系定义来看，完全不同。

7、汇率

内地保险的保额和保费均使用人民币计数，而香港保险则使用港元或美元计数，如果使用人民币则需要先兑换成港元或美元，而出险理赔也是使用港元或美元，由于不同货币之间的汇率是变动的，所以拿到手的钱有变少的可能。内地长期保险采用的是均衡保费，即每年的保费都是相同的，而香港的长期险则是会变动的，每年的保费不尽相同。

8、健康告知

香港的核保非常严格，在健康告知方面要求的是无限告知，也就是无论问不问你，你都要说，讲究的是“最大诚信原则”，否则会遭到拒赔，内地保险对于健康告知则相对宽松，要求是有限告知，即问你什么回答什么，不问的可以不说，且内地保险条款中有不可抗辩条款，指的是如果投保人由于个人疏忽等原因未能尽如实告知义务，且事故发生超过投保时间2年的，保险公司也应当赔付，香港保险则无此类条款。

9、购买成本

在国内买保险几乎没有什么成本，但如果去香港买保险的话，超过18岁的需要亲赴香港签字办理，且需要在香港开设银行账户。同样理赔也需去香港办理，较为繁琐。

10、纠纷处理

在内地购买保险受国内法律的保护，在香港购买保险则受香港法律的保护，出险纠纷在所难免，香港的诉讼费用非常高，很有可能出现诉讼费用大于赔款金额的情况，维权成本较高。

最后说结论：

香港保险在责任范围、费率、分红水平、医疗国际化等方面对高净值人群还是非常有吸引力的，如购买大额保险用于抵御通胀，可以购买香港保险，如果是中低收入水平人士购买重疾险、医疗险或者小额年金险则建议在国内买，毕竟国内保险公司众多，随着行业的发展，费率也是越来越便宜，性价比越来越高，据笔者观察，近年来一些小规模的保险公司在保费上要比大型公司低20%-30%，也很值得入手。

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